“两权”抵押贷款(农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款)试点是党的十八届三中全会提出的明确任务，同时也是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革制度的重要创新。对于“两权”抵押贷款的风险防控措施，有59.2%的受访者认为“建立抵押物处置机制”是风险防控最有效的措施。虽然银行在满足条件的情况下可以处置抵押物，但实际中将土地经营权转手往往需要专业的操作者，这无疑加大了银行的工作难度，银行在拿到“两权”资产后往往难以及时变现。因此，银行家们对于建立健全有效的抵押物处置机制非常关注。

　　图5 农村“两权”抵押贷款试点工作的风险防控措施

　　此外，还有47.8%的受访者认为应该“建立风险补偿基金”，42.8%的受访者认为应该“发展政府支持的担保公司”。由于“两权”抵押贷款仍限制在一定区域和范围内试行，其抵押财产的价值评估、权利归属确认、违约转让等也都还潜藏一定的风险，因此银行家普遍呼吁在试点初期，通过增加政府部门介入的方式缓释银行的信贷风险。

　　产能过剩行业和小微企业贷款风险依旧，加强贷前审查任重道远

　　虽然产能过剩行业贷款所导致的信用风险仍是受访银行家关注的主要对象，但关注比例较2015年下降了约9%。根据央行公布的信贷数据，自2016年3月份开始，产能过剩行业中长期贷款连续4个月负增长。这说明，银行业正在主动配合国家的供给侧改革，并发挥其对经济的引领作用。同时，有52.5%的银行家认为小微企业贷款将会是本行在2016年面临的首要信用风险事件。小微企业本身就具有经营风险大、抗风险能力低、贷款用途难以把握和监控等风险，在目前的经济环境下，其风险依然不容小觑。

　　值得注意的是，关注房地产开发贷款风险的银行家比例较2015年下降了7.7%，为38.6%。这可能与2016年国内部分地区、尤其是北上广等一线城市房地产市场异常火爆有关。

　　图6 2016年面临的最主要的信用风险

　　图7 不同地域的金融机构2016年面临的主要信用风险

　　按区域划分来看，东部地区只有23.9%的银行家更关注房地产开发性贷款的风险，远低于其他地区的比例。房地产市场的变化对于房地产开发贷款风险的影响很大，东部地区的房价涨幅一直高于其他地区，这使得东部地区的房地产企业资金更为充裕。而中部地区对于房地产开发性贷款的关注程度排在所有选项的第二位，为各地区最高。国家统计局数据显示，2016年东部地区房地产开发投资56233亿元，同比增长5.6%，增速比1-11月份提高0.4个百分点;中部地区投资23286亿元，增长10.7%，增速提高0.1个百分点;西部地区投资23061亿元，增长6.2%，增速提高0.4个百分点，说明房地产投资持续“迁移”中西部，这无疑对房地产企业的资金链提出了新的要求。

　　对于2016年信用风险管理的重点，71.9%的银行家认为应该加强贷前审查，严格准入管理;45.6%的银行家认为严格落实授信条件，加强发放审核;48.9%的银行家认为应该加强信用风险动态监测和实时预警，而只有36.0%的银行家认为应该加大不良贷款的管理和清收处置力度及其责任的认定和处理。调查结果反映出，相较于事后处理，受访银行家将信用风险的事前审查及动态监控视为防控潜在风险的主要手段。

　　图8 2016年加强信用风险管理的重点