第3章 不足和下一步努力方向

　　在这一个月的学习和体验中，我收获颇多。一开始对风险管理的认识是做模型、审批贷款，通过实习我知道了风险管理是银行各种风险的全面监控与预防，涵盖了信用风险、操作风险、市场风险、法律风险等等存在于银行运行过程中的风险点。风险管理部门作为相对后线的部门，实际上更多的是在从事管理工作，风险管理不可能是深入到银行运行的各个环节来识别和控制风险，而是要从制度上进行合理的设计，从业务进行的各个环节制定相互制约的机制，保证风险尽可能少的对银行的经营产生影响。

　　风险管理部内的工作细分也很明晰，主要包括了授信评审管理团队、授信评级团队、政策制度团队、授信与资产质量管理团队、尽责团队以及专业评审人员。

　　授信评审管理团队是介于公司业务部与尽责团队之间的团队，主要工作是审阅公司业务上报的评审材料，安排上会，贷款发放的核批等。对于客户经理上报的评审材料，评审管理团队审阅的主要是该评审材料本身，看材料内容是否齐全、划分需要评审的项目属于总行权限还是省行权限等;“上会”是指的项目报送风险管理委员会，由专业审批人对项目的可行性等进行评估，从而决定是否发放该笔贷款。这里的风险管理委员会由7人的专业评审委员、尽责员、上会秘书组成，专业评审委员是各个行业的专家，对项目所属行业、企业等非常了解，他们的意见将对项目的进行起到决定性作用。在组织上会的过程中还要划分总行权限和省行权限，对于总行权限的项目需要直上，直接到总行的风险管理委员会进行评审;对于评审通过的项目由省行报送总行核批，此处的核批是总行对于各一级分行的复核，也起到了对风险进一步的控制作用。

　　评级团队主要工作包括信用评级、债项评级以及资产减值准备的计提。我行的信用评级是基于PD模型的一个评级系统，根据企业的基本信息、财务信息、营业状况等将公司的信用分为不同的等级，对于处于不同的等级的客户有相应的客户政策;债项评级是对客户的偿债能力进行的评价，评价的结果就是五级分类的结果，依据客户的还款能力将客户分为正常、关注、次级、可疑、损失五类;减值准备管理是在债项评级的基础上对每个客户的贷款计提减值准备，属于不同债项级别的客户会有不同比例的减值准备。由于减值准备是从本期的利润当中计提，多以减值准备的计提是一项影响很大的工作，其计提的结果将直接影响到本年度全行的利润完成情况。

　　尽责团队是一个比较核心的团队，他们需要对客户经理提交的项目进行尽职审查，然后出具一份尽责报告，尽责团队的工作就是对项目进行初次的审批，如果项目不可行，就可以直接退卷。尽责团队对于项目的审批时基于客户经理提供的评审材料，虽然很多时间要进行现场调查，但是大部分的材料并非一手材料，所以这里就需要客户经理对尽责人员负责。授信与资产质量管理团队主要是对不良资产进行监控。对不良资产在某一时间内、某一)时点进行监控，并分析其行业集中度，然后对未来的授信趋势作出一个预测。

　　虽然这只是短短的一个实习，但对我来说，是大学生涯中很重要的一部分积累，这在我以后的学习生活中都会发挥很重要的作用，特别是我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助，细心的教导我怎么去将看似一件很简单的像复印信用卡这样一件事情做到更好，告诉我追求卓越的重要性。同时，这份工作也告诉我细心、细致的重要性，以后当我碰到相类似的事情时，我就都会更加的努力而细心地做到更好，有这样一种积累是财富。

　　虽然大多时候我都认为自己是一个开朗的很容易融入新环境的人，但是在实习初期我发现这方面自己有很多需要提高的地方，我应该更加注意提高自己如何更快的适应新环境、溶入新环境的能力。

　　“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中,我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏,刚开始的一段时间里,对一些工作感到无从下手,茫然不知所措,这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错,一旦接触到实际,才发现自己知道的是多么少,这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

　　“千里之行,始于足下”,这近一个多月短暂而又充实的实习,我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用,过渡的作用,是人生的一段重要的经历,也是一个重要步骤,对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教,遵守组织纪律和单位规章制度,与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻,好的习惯也要在实际生活中不断培养。