完善我国小微企业网络融资的建议论文(2)
时间：2021-08-31三、小微企业网络融资应用中面临的问题
（一）网络借贷中的国家立法和监管空白首先是法律空白。目前，我国还未出台网络融资方面的专项法规，而且现有关于借贷方面的法律只对传统金融业务有约束作用，尚无法律法规对网络借贷中常见的一些诸如如何控制平台坏账率，网络借贷平台的业务资格的审察，融资平台、投资人、借款人之间的权责关系如何界定以及如何制定网络借贷利率标准等问题加以规范。网络借贷平台仅起中介、撮合作用，网络借贷平台将不承担相应责任。法律法规在网络借贷方面的空白大大阻碍了网络融资的进一步发展。
其次是监管缺失。目前，我国网络融资的三种模式（B2B、B2C、P2P）实质上都在从事金融机构的业务，除网上银行和网络借贷平台按照相关行业法律监管开展业务以外，大量的P2P网络借贷平台出现监管“真空”。我国尚未对此类网络借贷平台有明确的监管措施，无法核查其注册资质、业务范围、盈利方式，并且对放贷资金的来源和使用情况无法做到动态跟踪和实时检查，使网络借贷面临非法集资、洗钱犯罪等诸多问题。
（二）网络借贷中的技术风险。数据安全风险一直是网络发展过程中所面临的最大威胁。网络融资在小微企业实际应用中面临的技术犯罪主要有以下几个特征：一是犯罪方式多样性。犯罪方式主要包括：（1）盗取用户名及密码，并对网络平台中的贷款信息进行破坏，最终进行非法转账；（2）冒名顶替他人进行注册并获得贷款；（3）泄露储存在网络借贷平台中的大量真实信息；（4）对程序进行非法编制，截取贷款；（5）大肆传播电脑病毒，破坏用户信息和贷款账户等。二是犯罪主体内部性。网络犯罪多为青年人群，且大多数是单位内部管理人员和系统操作人员。三是犯罪手段隐蔽性。网络金融犯罪手段高明、专业性极强，极大地增强了防范工作的困难性。网络金融犯罪不受地点和时间的约束，其作案过程简单、时间短，不留任何痕迹。
（三）网络借贷中的违约风险首先，信用评级体系亟待完善。几乎所有的融资行为都是以信用为基础的，特别是在网络融资行为中。网络融资平台依托大数据挖掘技术，大多建立自用信用评级工具。然而，我国从2001年才开始建立信用评级数据库，并且存在有信息不完整、体系不完善等问题。特别是自2012年以后，多家大型P2P融资平台的倒闭导致整个行业信用受损，融资平台的风险评价系统更是遭到质疑，投资人更加谨慎。
其次，信用评级信息使用范围有限。目前，我国的征信系统只对金融机构开放，包括银行、证券公司、小额贷款机构、基金公司等合作机构。这主要是因为一旦这些涉及商业机密的信息遭到泄露会造成难以预料的后果，所以只有当金融机构获得授权才可对其利用。我国央行的征信系统虽然经过几次扩容，但是仍不对网络融资平台开放，使得目前网络融资发展面临着很大瓶颈。这就需要网络融资平台进一步完善信用评级工具，正确识别高风险以降低违约率，提升平台竞争力。
四、完善我国小微企业网络融资的建议
（一）完善网络融资的立法和监督。为了发挥网络借贷在私营小微企业融资中的作用，首先必须建立健全相应法律法规，规范网络融资行业秩序，出台针对网络融资行业管理办法，严格网络平台注册审核机制，明确业务范围和参与各方的权利与义务关系，设置行业准入标准；其次要明确监管主体，对融资平台的经营业务进行定期监督，确保监管当局在其职权范围内旅行监管职责，各级监管部门应认真贯彻并执行增强小微企业网络融资能力的方针政策。
（二）防范网络借贷技术风险。提高网络风险防范技术，着力开发新一代核心安全系统以应对网络安全危机；强化机构人员风险意识，注重对网络技术的学习和实践，积极引进会计、金融、风险管理专业人才，提升从业人员整体素质；着力形成网贷平台与监管机构指导与反馈交互机制；扩展自建信用评估数据库信息渠道，建立黑名单制度，联合公安机关、专业风险评估机构、监管当局和其他融资平台构建风险预警系统。
（三）控制网络借贷信用风险。我国现有征信系统不完善，增加了对借款人的授信成本。国家应建立统一的信用评级体系，扩展信用评级来源，建立借贷双方信息披露制度，对恶意欠贷的借款人信息要及时上传到黑名单中，提高其违约成本，保证投资人利益，维护平台信誉；大力推进网络联保机制，提高企业组融资竞争力，分散违约风险。建立科学的贷款跟踪系统，及时催缴借款，提高坏账控制水平。
（四）提高小微企业自身融资竞争力。小微企业出现融资困境的根本原因在于信息不对称，而直接原因在于小微企业自身融资竞争力不强。因此，提高小微企业网络融资竞争力必须从企业自身出发，建立企业科学管理模式，培养合格的管理人才；完善企业财务制度，规范财务行为，拓展融资渠道；积极引进财务专业人才，加强与金融机构的沟通与联系，保证融资信息及时准确；同时，还应做到按时还款，不断提高网络融资市场中企业的信用级别，从根本上提高小微企业的融资竞争力。
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