三、政策建议与启示

　　温州属经济相对发达的地区，不仅民间拥有大量的资金，而且市场经济的观念深入人心，它为中小企业的迅速发展奠定了坚实的基础，这就是温州中小企业蓬勃发展的根本原因所在。温州中小企业的融资模式虽然不能照搬到其他地方，但是从温州中小企业的发展过程中我们可以得到一些重要的借鉴与启示。

　　(一)发挥政府对中小企业发展的引导作用

　　在我国社会主义市场经济建设中，中小企业的发展处于十分重要的地位。发展中小企业，政府的作用在于创造有利于企业的经济环境，同时引导企业的发展方向。调查中我们了解到，温州的中小企业在完成原始积累后，普遍徘徊于发展欠规划、扩张无潜力、经营管理家族化的低层次水平。因此，在推进中小企业的规范、持续发展的过程中，政府部门应积极发挥对中小企业的引领和指导作用。一是要根据当地的经济发展和资源要素的实际情况，创造中小企业产生和发展的经济环境。中小企业经济从实质上来说是“草根经济”，需要鼓励民间的投资和经营，政府可以提供信息、培训和辅助性的政策支持，包括按国家规定提供土地和适当的财税政策;二是加强对中小企业改革和发展规划的组织引导，要将其纳入当地国民经济和社会发展总体长远规划中，研究制订相应产业政策，协调解决其发展中的重大问题;三是要采取切实措施，引导中小企业提高经营管理水平，强化内部控制，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度。

　　(二)完善中小企业融资的法律法规体系

　　立法先行是发达国家规范和扶持中小企业融资行为的普遍经验。为了改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，目前我国已经颁布实施了《中小企业促进法》，但为了真正落实有关的内容，仍需制定完善与之相配套的法规，使中小企业管理走上法制化轨道，规范中小企业的融资行为。当前尤其应该尽快考虑设立国家中小企业发展基金，完善中小企业信用评定及查询办法，规范中小企业信用担保有关问题，研究制定《扶持中小企业发展基金管理办法》、《中小企业信用信息征集和评价办法》、《中小企业信用担保管理办法》等。

　　(三)引导商业银行加强中小企业信贷服务

　　中小企业作为整个经济增长中不断成长的主体，将随着其发展壮大而增加对金融机构信贷的需求，为此，商业银行应该根据中小企业的特点，提升金融服务质量，进一步深化改革完善对中小企业的金融服务。一是完善小额信贷营销机制，健全贷款营销的约束与激励机制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高信贷质量的前提下，增加新贷款;二是鼓励金融业务创新，银行机构要把业务创新作为处理好风险与投入的关系、优化金融服务和信贷结构的关键措施来抓，实现金融工具多样化，开发适应中小企业融资、结算等需求的金融工具;三是继续加强抵押业务创新，适当扩大贷款抵押率，对经贷款审查、评估确认资信良好、确能偿还贷款的中小企业，增加发放信用贷款。

　　(四)建立与中小企业需求相适应的融资体系

　　国内外经验表明，大银行往往是偏爱给大型企业提供服务，因而中小企业的发展需要一批与其制度、规模相适应的中小金融机构。中小企业对于小额的、灵活的、缺少足值抵押或担保的借贷具有广泛的市场需求。但这部分资金需求需要零售型、人力资源密集型的信贷服务才能得到满足，这在现行银行业体制下仍然很难实现。面对这种情况，需要对现行的融资体系进行改革。一是可以考虑放宽金融市场准入，中小企业相对发达的地区，设立地方性小法人金融机构特别是社区银行，发挥社区银行与当地密切联系的优势，提供社区金融服务。为了防止小银行的存款支付风险，也可设立地方贷款银行，不允许吸收存款，专门办理小额信贷，再将资产转售给大型商业银行进行同业融资，作为现有银行体系的补充;二是引导现有金融机构明确市场定位，积极支持中小企业发展，城市商业银行和农村信用社的主要服务对象应该明确定位于中小企业和“三农”经济。

　　(五)发展和完善中小企业信用担保体系

　　温州的实践表明，信用担保公司的设立对缓解中小企业融资问题有着重要的作用。民营化、市场化的信用担保机制相对于政府包办的担保机制，具有较多的优越性和可持续发展潜力。由于信用担保公司是一种新型的融资保证渠道，在其市场准入及业务经营、风险监管等方面，仍需要进一步发展和完善。一是加强信用担保机构的监管。在温州调研期间，XX市政府认为信用担保公司实质上也是一种金融机构，它同样产生金融风险。当借款人一旦不能偿还到期债务，担保公司将不得不进行代偿，这种代偿的债务实际上就是金融风险，因此作为金融监管部门应该承担对担保业的监管责任;二是规范担保业务行为。信用担保在业务操作过程中对抵押品的认定及融资，需要有统一的操作规范，不论是政府及非政府主办的担保机构，也不论是盈利还是非盈利的担保公司，在业务操作和财务管理方面应该执行统一的制度和办法;三是政府应该鼓励成立为中小企业服务的担保公司，鼓励民间资金投资于担保机构，并从资本金补助等方面给予支持，采取对项目贴息的方式扩大信用担保业务的开展，以发挥信用担保的规模放大效应;四是完善担保公司的治理结构，实行所有权与经营权相分离，规范担保经营，严格限制股东贷款的关联担保，保持担保公司自身的信誉;五是以中小企业为突破口，将完善信用担保机制和加强社会信用建设结合起来，由银行、税务、工商等部门相互配合，建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台，切实改善银企联系的外部环境，使银行和担保机构等有关方面能够及时了解企业及法人的信用等全面情况。

　　(六)鼓励和引导中小企业直接融资

　　资本市场的建立和完善，是从根本上解决中小企业融资困难的出路之一。从发达市场经济国家的经验看，资本市场融资不仅是解决资金问题，而且可以促进中小企业完善公司治理，实现规范发展，推动科技与资本结合。因此，针对我国目前资本市场体系不健全，功能单一，不能满足中小企业直接融资的需要，应尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。包括建立为中小企业服务的新的证券市场、尽快推出为高新技术企业融资的创业板、办好作为股份代办转让系统的三板市场、发展创业投资和风险投资基金、发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。
 

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