三、工行业务

　　1、工行的业务概况 工行主要业务包括公司银行业务、个人银行业务、资金业务以及其他业务。 就贷款余额和存款余额而言，工行是我国最大的商业银行。截至 2005 年 12 月 3 1 日，工行的总资产、贷款余额和存款余额分别为 64,572 亿元、32,896 亿元和 57,369 亿元;工行 2005 年的总收入(包括净利息收入、净手续费和佣金收入、 其他非利息收入以及营业外收入)达到 1,657 亿元。根据中国人民银行公布的数 据，截至 2005 年 12 月 31 日，工行的总资产、贷款余额和存款余额分别占我国 所有银行机构总资产、贷款余额和存款余额的 16.8%、15.4%和 19.4%，并且分别 占四大商业银行总资产、贷款余额和存款余额的 31.4%、30.4%和 32.6%。 工行主要在我国境内运营，提供广泛的商业银行产品和服务。根据中国人民 银行公布的资料，截至 2005 年 12 月 31 日，以公司贷款余额、票据贴现余额及 公司存款余额计算，工行是我国最大的公司银行;截至 2005 年 12 月 31 日，以个人贷款余额和个人存款余额计算，工行是我国最大的个人银行;以 2005 年总 交易额计算，工行是我国领先的贷记卡、准贷记卡和借记卡服务提供行。截至 2 006 年 6 月 30 日，工行拥有超过 250 万公司客户以及超过 1.5 亿个人客户，并 通过境内 18,038 家分行、营业网点及其他机构(包括总行)的传统分行网络， 以及通过包括一系列网上及电话银行、1,610 家自助银行中心、19,026 部自动柜 员机的电子银行网络，为客户提供服务。 工行的总行设于北京，截至 2006 年 6 月 30 日，工行拥有 98 家境外分行、 控股机构、代表处和网点。工行目前在香港、澳门、新加坡、东京、首尔、釜山、 法兰克福及卢森堡设有分行，并在纽约、莫斯科及悉尼设有代表处。此外，工行 于香港、伦敦及阿拉木图亦拥有控股机构。以截至 2005 年 12 月 31 日总资产计 算，在其本身或其母公司在香港联交所公开上市的香港注册银行中，工行的控股 机构工银亚洲排名第六。 工行自 1999 年起实施的一系列改革措施使工行实现了业务、运营及企业文 化的重大转型。工行特别重视发展全面风险管理体系，并优化工行的业务架构及 组织结构。工行业务重点及架构已逐步发展，以满足工行客户对广泛的银行产品 及服务的需求。工行专注于拓展个人银行业务的运营，尤其是高增长的手续费和 佣金业务，同时工行作为电子银行服务提供行亦已取得领先地位。工行通过投入 充足资源发展信息科技，并建立起一套集中的信息系统，让工行可以分析客户群 的动态，集中发展有吸引力的客户，并提升工行的风险管理能力以及其他内部控 制能力。工行相信由于上述改革，将使工行的业务结构及流程、公司治理和内部 控制成为我国商业银行中的佼佼者。于 2005 年的财务重组已大大巩固了工行的 资本基础。工行相信工行正处于寻求进一步增长的有利地位。 2、工行的竞争优势 (1)工行为中国最大商业银行 工行为中国最大商业银行， 主要业务领域均居市场领先地位就贷款余额和存 款余额而言，工行是中国最大的商业银行。另外，工行还在公司银行业务、个人 银行业务和资金业务中的许多领域确立了领先地位。工行相信，工行的规模、市 场领导地位及品牌的认知度将使工行持续加强对主要市场领域的渗透力， 令工行 收入来源更加多元化，并获得可观的规模经济效益。 (2)拥有庞大且优质的公司及个人客户基础 工行拥有我国最大的公司银行客户基础，截至 2006 年 6 月 30 日，工行公 司银行客户总数超过 250 万，其中包括约 57,710 名贷款客户;工行与众多领先 的大型集团和企业建立了深厚的银行服务关系， 工行的公司客户包括我国营业收 入最大的 500 家公司中的 492 家和《财富》500 强中的 238 家公司。

　　工行拥有我国最大的个人银行客户基础，截至 2006 年 6 月 30 日，工行拥有超 过 1.5 亿名个人银行客户中，其中在工行的金融资产余额超过 5 万元以上的个 人客户超过 1,600 万名，他们在工行的人均金融资产余额超过 15 万元;在工行 的金融资产余额介于 5 千元至 5 万元之间的个人客户超过 5 千万名。 (3)拥有广泛的分销网络，并且是最大的电子银行服务提供行 工行的运营网点遍布全国。截至 2006 年 6 月 30 日，境内分行、营业网点及 其 他机构(包括总行)达 18,038 家。工行在经济较发达的长江三角洲地区、珠江 三角洲地区以及环渤海地区拥有广泛的分支机构及运营网点，截至 2006 年 6 月 30 日达 7,738 家。工行在全国开设了逾 3,000 个理财中心。工行庞大的公司和 个人银行销售队伍为工行的传统分行网络提供强大支持。工行拥有超过 25,000 名公司银行业务客户经理和包括在全国商业银行中为数最多的金融理财师在内 的约 10,000 名个人银行客户经理，他们在产品经理的配合和支持下，专职与高 端客户建立和保持关系。 工行拥有包括互联网、固定电话、手机、自动柜员机和自助银行中心在内的 高效、先进的电子银行网络。以客户数目和交易额计算，工行均为电子清算和结 算服务的领先提供行。2005 年通过工行的电子银行网络进行的交易额达到 467, 699 亿元。工行相信，以 2005 年我国电子银行总交易额计算，工行处于市场领 先地位。 (4)领先的信息科技能力 工行拥有我国商业银行中最先进的信息科技平台。 在国内四大商业银行工行 率先成功完成全行数据大集中工程， 实现了工行全部国内分支机构各项业务数据 的集中和实时处理。工行的信息科技平台获得工行强大的研发能力的支持。工行 于 2006 年获得《银行家》杂志颁发的“2006 年度全球银行网络应用创新奖”， 于 2004 年凭全行数据大集中工程获中国人民银行颁发的“银行业科技发展奖特 等奖”，过去连续三个年度被《环球金融》杂志选为“中国最佳个人网上银行”， 于 2005 年获中国互联网协会主办的“中国互联网产业调查”中网上银行类第一 名， 于 2005 年获信息产业部颁发的 “中国客户关怀与公众服务标杆企业金奖” ， 及于 2006 年被 《环球金融》 杂志选为 “亚洲最佳投资管理服务的企业网上银行” 。 工行在信息科技建设中的领先优势， 为工行的经营管理和收入增长提供了全方位 的支持。 (5)增长迅速的手续费和佣金收入 由于工行将发展非利息收入业务作为重点策略之一， 手续费和佣金收入得以 迅速增长。2005 年，工行的净手续费和佣金收入在四大商业银行中位居第一位。

　　工行的净手续费和佣金收入从 2003 年的 56.24 亿元增加到了 2005 年的 105.46 亿元，年复合增长率达 36.9%。银行卡业务、清算和结算业务、投资银行业务、 电子银行业务和托管业务的迅速增长对工行手续费和佣金收入增长的贡献特别 突出。工行相信随着工行继续重点发展并扩大在非利息业务方面的领先优势，工 行将能够进一步提高手续费和佣金收入。 (6)全面的风险管理和内部控制 工行设有涵盖信用、流动性、市场和操作风险等方面的风险管理架构。此架 构由工行先进的风险管理信息技术支撑， 让工行能更有效地管理各种风险并有助 于工行资产质量的不断改善。工行在我国四大商业银行中率先于 2004 年启动了 新巴塞尔资本协议所推荐的内部评级法风险管理工程，并于 2005 年采用了公司 贷款十二级分类体系。工行是率先根据 COSO 内部控制整体框架的要素对工行分 行的内控开展评价的国内商业银行。 (7)稳定及经验丰富的管理团队 工行的高级管理团队在我国商业银行业界拥有丰富的从业和领导经验。 工行 高级管理团队成功地带领工行进行了多项业界领先的产品开发和业务创新， 包括 较早地在信息科技领域进行卓有成效的投资建设， 较早地开始重视风险管理及内 部控制，改革分行网络及业务流程，以及实施工行的股份制改革。工行管理团队 能够带领工行在竞争日益激烈的行业中继续保持优势。 3、工行面临的竞争情况 工行目前主要与四大商业银行中的其他三家和其他全国性商业银行竞争。 工 行还面临来自若干其他银行机构日益激烈的竞争， 包括城市商业银行和在国内开 展业务的外资银行。工行与境外金融机构的竞争在未来将更加激烈。工行与国内 其他商业银行和金融机构主要在所提供产品及服务的种类、价格和质量、银行设 施的便利程度、品牌认知度和信息科技发展的层面上竞争。