一、当前商业银行信贷管理的模式

　　商业银行实施信贷的管理制度也一直呈现与时俱进的态势，并逐步完善形成了较为具体的管理制度。而且高效的和完善的信贷管理制度也对经济的发展发挥了宏观调控的重要作用。信贷管理制度的实施对市场发展的水平的提升也是不可缺少的重要因素。商业银行对信贷管理的目的是有效规避金融风险，通过对金融风险的分析和预测，实施有效的分散和化解风险的目的。银行对企业的资金收支进行对比分析，从而对企业的风险进行评估，实施规避风险的目的。以科学管理的手段对信贷资金进行集中和分散的管理，预防金融风险的发生，也可以有效保护好银行和企业的利益不受损害。

　　二、当前国有商业银行信贷管理风险因素探析

　　企业在得到银行的贷款支持后，由于经营不善，导致贷款不能如期归还，导致银行呆账、坏账增多，极大地影响了银行企业的自身发展。虽然政府层面对此也给予了很好的政策支持，但是对银行企业自身来说还是出现了严重的亏空。导致大部分资金没有能够发挥真正的作用，损害了银行自身的利益。所以企业的'低效管理和经营是银行金融风险的主要因素。银行信贷风险主要还有几方面的因素，信贷文化内控、营销、管理体系缺陷等三种风险因素。商业银行内部的风险意识不强，以及银行内部各部门之间配合不协调出现的矛盾，从而诱发信贷风险的出现。没有风险意识或风险意识不强，都可能导致管理上的疏忽，使风险容易钻空子。在目前的银行信贷管理制度中，依然是沿用多年前的管理制度，没有突破传统的管理理念，沿用传统的管理形式。对于当前国家的相关政策和国际国内大气候、大环境的变化缺乏适应，不能很好的利用和解读贸易政策，导致银行对企业的服务滞后。在营销方面，由于银行大力提倡创新金融服务理念，为小微企业服务等意识增强，信贷产品的多样化，也使得银行在营销方面出现了一些风险因素，导致影响银行自身的建设和完善。目前银行信贷制度不完善，管理和执行力度不足，也是导致风险因素提高的直接原因。信贷制度不完善的后果是管理上的漏洞出现，一些人员会利用这些漏洞进行损害银行自身利益的活动。一些客户的信息银行无法或者不能完全掌握，出现的问题不能及时处理，都是导致风险出现的重要因素。

　　三、健全和完善当前银行信贷制度的思考

　　没有一个健全的制度是无法控制风险的发生的，也无法保证银行企业的健康发展。不能很好掌握企业的发展经营信息，也不能有效控制贷款的呆账风险。缺乏风险意识更使得内部管理以及各部门之间缺乏协调性而导致风险的存在和出现。

　　（一）健全和完善信贷管理制度

　　通过健全和完善信贷管理制度，堵住管理上的漏洞，从而控制信贷风险的出现是一项有效的措施。进一步完善银行信贷风险的预警制度，这也是基于银行资金在当今市场经济发展中的重要位置而定。银行企业要对企业的信贷信息精细考察和周密判断，形成最为科学的信贷评估体系，在充分评估后，确定企业的贷款信誉，再实施贷款。尤其是企业的贷款资料，一定要认真研究和分析，严格审核制度，在经过严密的审核之后，在确定是否给予贷款，保证贷出去的款能够按时收回。

　　（二）重视贷款信息的完善

　　在银行管理中，对企业的信贷信息掌握，也是有效控制风险保证。在银行内部，要加强统一管理，个部门之间要充分协调，将贷款信息进行综合，整合各部门的信息，充分评估。提高信息搜集、整合、分析的意识，在充分做好评估工作之后才可以实施贷款。建立企业信息整理和评估的专门机构，由信贷中心负责管理。准确掌握企业发展的信息，是实施信贷安全的基本保证。不掌握企业的发展信息，就不能准确评估信贷风险，也就不能保证资金按时回收，从而影响和损害银行自身的利益。

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