我国社区银行的发展路径论文

时间:2021-08-31

  摘 要:从本质上而言,我国社区银行不仅在经营管理上比较灵活,并且能够进一步缓解中小企业的融资难题,对优化银行的发展体系,提高银行在金融市场中的竞争力起到了极其重要的作用。近年来,伴随着我国社会经济的快速发展,社区银行成为了银行结构体系中不可或缺的组成部分,对促进我国经济发展有着极其重要的作用。本文针对性的探讨了社区银行的内涵特征与现实意义,并在此基础上探讨性的分析了社区银行的发展路径,期望为社区银行的日后发展提供理论基础。

  关键词:社区银行;发展路径;金融;融资

  近几年,在国家政策与社会经济的影响下,我国银行业得到了有效发展。但是,从金融体系的整体角度分析,我国银行体系仍然存在缺陷与不足[1]。特别是全球金融危机发生之后,我国金融业得到冲击,银行业的竞争更加激烈。针对这种现象,如何进一步缩短我国银行与银行之间的距离,提高银行业的竞争水平成为了金融业最为主要任务。因此,本文深刻探讨了社区银行的发展路径,期望为银行业的发展提供浅薄建议。

  一、社区银行的概述

  (一)社区银行的含义

  根据美国ICBA对社区银行的解读,可以将社区银行定义为一种独立的,能够运营发展的,具备充足资金的银行机构[2]。另外,在根据我国基本国情的发展需求中,可以将社区银行定义为:其资产规模超过5亿元,能够在一定范围内按照市场化的原则进行设定,为当地居民或者小型企业提供方便的一种小型银行机构[3]。

  (二)社区银行的特征

  1、具备独特的市场定位

  一般而言,社区银行主要是将当地的小型企业、居民作为主要的服务对象,相对于国内大型银行而言,社区银行的服务体系比较小,服务模式比较固定,服务体系适合当地居民的服务要求,符合当地小型企业的发展需求。

  2、具备比较个性的服务模式

  社区银行由于服务范围比较小,银行员工对本地客户比较熟悉,并且银行员工有一半的人员是社区生活的主要成员,从人缘以及地缘的角度出发,社区银行能够为客户提供优质的服务,能够满足客户个性化的需求,实现与客户的良好互动。此外,社区银行在为客户办理手续的时候,摒弃了大型银行的繁琐性,并且在审核上速度快,效率高。

  3、具备非常灵活的运行体制

  由于产权分明,社区银行在治理上比较完善,能够灵活应对市场环境的变化需求,从根本上实现了“自负盈亏、自主经营”的发展模式。

  4、具备一定的推动作用

  社区银行在运行中会将一个地区的吸收存款贷给当地的中小客户,能够推动当地经济的发展。以美国为例,社区银行80%的资金来自社区,社区银行具备承担当地发展的重责。

  二、社区银行建立的重要性

  (一)能够及时弥补基层金融的需求

  在近几年,由于商业银行得到战略调整,并将县级网店进行撤回,从而导致在局部地区出现金融服务真空的现象。另外,各类股份制商业银行基本上设立在大型城市,对于经济相对欠缺的小城市而言缺乏相应的基层金融服务。而社区银行的出现能够改变这一现状,尽可能的满足中小企业以及居民的资金需求,从根本上弥补了基层金融的需求。

  (二)缓解了金融业的“虹吸现象”

  在我国银行商业化的发展过程中,越来越多的银行将资金转移到经济比较发达的地区,从而导致资金出现了非常严重的“虹吸现象”。所谓的“虹吸现象”主要是指在资金欠缺地区的资金被转移到经济发达的地区,导致我国金融体系出现了地区差异[4]。社区银行的建立能够进一步缓解“虹吸现象”,能够将本地市场的资金运用到本地,从根本上解决了资金困难的现状。

  (三)阻碍民间非法金融的发展

  在近几年,人们生活逐步提高之余,我国中小企业与农村居民对资金的需求非常旺盛,从而导致银行体系无法从本质上满足其发展需求,致使金融非法现象的出现。虽然说民间贷款在一定时期内推动我国中小企业的发展,能够迎合当地居民的需求,但是民间贷款存在着一定的危害。首先,民间贷款属于一种体外循环,中央银行无法对其融资现状有所了解,从而导致宏观调控的效果得到消弱。其次,民间贷款缺乏法律保护,会引发比较危险的社会问题。因此,积极培养社区银行,能够改善民间贷款的不良现象,能够满足当地居民与企业的民间资产需求。

  三、社区银行发展的路径分析

  社区银行的建立与发展是推动当地居民、小型企业发展的基础保障,对实现我国金融体系的可持续发展,银行业的有效创新起到极其重要的作用。笔者根据自身对社区银行的认识与了解,认为社区银行发展的路径主要包括以下几点:

  (一)要积极建立由民营企业资本所形成的银行

  民营企业资本所建立的社区银行不仅在产权上比较明晰,并且在公司的治理上比较完善,具有非常明确的市场定位,能够以非常灵活的方式积极应对社会发展的需要。依据当前我国银行体系的发展,要想从根本上实现“自负盈亏、自主经营”,需要按照企业制度要求,将民营企业进行融入其中。但是,由于民营银行资本会在一定程度上加大金融危机,导致金融行业出现危害性,所以,需要开展试点,在得到良好发展后对其全面分开[5]。比如,可以将福建、广东等民营经济比较发达的地区作为主要的试点区域,然后选择合适的`时机进行推广。

  (二)积极改善小型金融机构,使其成为社区银行

  小型金融机构是金融体系中的组成部分,比如以各个地区的信用社为例,在中小企业的发展中,信用社对其企业的基本情况有所认知,能够在一定程度上降低贷款的风险,为中小企业的后期金融需求提供良好的需求。此外,可以根据相关规定,鼓励优秀股民入股,并对股权结构进一步进行优化,将中小企业与居民作为主要的服务对象,使其建立其股份制社区银行。与此同时,信用社可以在资本结构优化与整合中,实现信用社的充足,并使其逐步改造为产权明晰的社区银行。

  (三)积极引导民间非金融机构发展为社区银行

  根据我国中央银行的调查与分析,我国民间融资的规模非常大,占据了当前GDP的7%左右[6]。其中在经济比较发达的沿海领域,地下金融机构的规模成为了国有银行的四分之一。因此,在民间金融不断发展的期间,积极引导民间非金融机构走上合法的道路,并且引导民间非金融机构发展为社区银行,其中的操作方式为:可以对其开展试点,在政府部门的领导下,采取股份制的形式将民间资本积极纳入到进入体系之中。这种模式是一种非常好的选择,不仅可以制约民间非金融机构的发展与蔓延,并且也对社区银行的建立提供了帮助。

  四、结 语:

  综上所述,社区银行作为金融体系的重要组成部分,不仅可以弥补我国金融业的不足,稳定我国银行体系的进步,并且在一定程度上为当地的居民、中小型企业提供方便与便捷。要想从根本上实现我国社区银行的建立与发展,需积极整合当地的金融资源,不管是民间融资机构还是农村信用社,都可以在设置中成为社区银行发展的保障。

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